去年底央行調升利率0.125個百分點，並將淡水、林口、三峽納入選擇性信用管制範圍，第2屋貸款成數上限更由7成降至6成，初衷是為了打擊投資客，然而也影響了自住客換屋的難易度。永慶房屋研究發展室協理黃增福建議，自住換屋族先行出售第1屋，或出具「委託銷售」的資料給銀行，證明同時擁有2屋只是過渡時期。

屋齡恐影響貸款成數

購屋族也可將第1屋贈與至配偶名下，或善用220萬元的免稅額，贈與至親屬名下；或用第1屋增貸的方式，爭取第2屋無法取得的貸款額度。土地銀行提醒，仍須留意屋齡20年以上房屋貸款成數可能比新屋低1~2成，某些房屋則原本貸款成數上限就不高，如套房、坡地住宅，增貸彈性低。

長期還款選固定利率

此外，使用政策型房貸的首購族也受升息影響，由於「青年安心成家方案」、「青年首次購屋優惠貸款」皆參考中華郵政定儲機動利率計息，以郵局因應央行升息調升0.05個百分點試算，前者前2年0利率，第3年起利率調升至1.256%；後者前2年利率將升至1.55%，第3年起1.85%，以貸款500萬元為例，每月還款金額略增約120元。
而選擇階梯式利率者尤須有未來持續升息的準備，可注意選擇的房貸專案有無提前還款限制，以便提前還款減輕後期房貸壓力。若採長期還款的計劃，則可選擇固定式利率，雖初期利率比指數型房貸高，後期則可降低利息波動的風險。

各類型房貸比較

資料來源：《蘋果》採訪整理、各銀行