生育率逐年下降，一部分原因是許多夫妻擔心經濟能力不敢生，另一個原因則是現代女性普遍晚婚，許多人年過30歲、甚至40歲才準備懷孕生子，使得受孕機率下降，造成想生卻生不出來的情況。莊雅惠中醫師表示，腎陽虛弱、陰虛燥熱、情緒鬱悶、溼熱瘀阻等體質較難受孕，建議可在生理期後喝茶飲調理體質，另外，平時應避免吃冰、或單獨吃生冷食物，心情也要放輕鬆，才能順利好孕到。報導╱張雅淳、林明佳　攝影╱黃天佑、王永村

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山藥溫陽茶

適用對象：精神不振、疲倦無力、腰痠腰痛、夜尿多、月經失調、白帶多而清稀的腎陽虛弱者。
材料：山藥5錢、覆盆子3錢、女貞子3錢、菟絲子3錢、何首烏2錢。
功效：山藥能益脾腎、增強免疫力；覆盆子益腎；女貞子可補肝益腎、滋陰明目；菟絲子補腎；何首烏補肝腎、解毒。

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天冬清涼茶

適用對象：口燥咽乾、手足心熱、經常便秘、陰部乾燥搔癢，性交疼痛或出血的陰虛燥熱者。
材料：天冬5錢、蜜黃精5錢、淫羊藿2錢、桑椹3錢、旱蓮草3錢。
功效：天冬滋陰養血；蜜黃精補脾養肺；淫羊藿補腎強心；桑椹能涼補肝腎、滋補陰血，旱蓮草補肝益腎、涼血止血。

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玫瑰逍遙茶

適用對象：精神抑鬱，焦慮緊張，壓力大，睡眠品質差，生理期易乳房脹痛，經痛且有血塊的情緒鬱悶者。
材料：玫瑰花8朵、枸杞5錢、肉蓯蓉2錢、白芍3錢、茯苓3錢。
功效 ：玫瑰花具有安神效果；枸杞可補陽補陰；肉蓯蓉滋腎潤燥；白芍鎮痛；茯苓利水去濕。

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茉莉清熱茶

適用對象：小便量少且顏色黃，月經失調，白帶色黃且有腥臭或如豆腐渣；經痛並且有血塊的溼熱瘀阻者。
材料：茉莉花2錢、香附2錢、丹參2錢、去籽紅棗4顆、車前子3錢、金銀花3錢。
功效：茉莉花可理氣解鬱；香附有抗菌抗炎及解熱鎮痛的功效；丹參可以活血化瘀、涼血安神以及排膿止痛；紅棗能夠健脾益胃、補氣養血，可以增強免疫力；車前子能利水明目；金銀花則可以清熱解毒。

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加溫性蔥薑

腎陽虛弱者應避免單獨吃生冷食物；例如大多數蔬菜都屬寒涼性，在烹調時可加入溫性的蔥、生薑等調味品，或與羊肉、牛肉等溫熱性肉類一起煮，可避損傷陽氣。

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勿常吃炸雞

陰虛燥熱者建議不要經常單獨吃燥熱食品，如炸雞等，若不慎吃太多，可再喝蜂蜜水、綠豆湯、薏仁湯、薄荷綠茶等涼潤食物來平衡。

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運動助放鬆

情緒鬱悶者應適時舒解情緒，多去戶外踏青運動，放鬆心情。 溼熱瘀阻者可能有陰部感染、或子宮內膜異位等問題，建議要趕緊至婦產科做檢查。

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醫師說 先認識體質

莊雅惠 中醫師
若因求孕想調理身體，要先認識體質才能開始進補，切勿自行服用未經醫師指導的補腎酒等。

【吳苡辰╱台北報導】租屋族的家當與行囊雖較少，但一個人隻身在外搬家仍顯不便，搬家時除可委託搬家公司外，還可選擇自助搬家與貨運托運等方式，每種搬家方式適用情況不同，建議事前可多估價、評估，選擇最適合自己的搬家方式。

房貸利率連連升，讓不少購屋民眾負 擔增加，彰化銀行表示，民眾若財務吃緊，可先和貸款銀行申請寬限期，只先繳納利息部分，以800萬元房貸為例，假設利率為3%，每月房貸利息約4萬5千 元，若申請寬限期，每月僅需支付2萬元。每家銀行提供的寬限期不一，一般以2~3年最多，須看申請者信用條件和房屋價值而定。

展延年限分攤貸款

除了申請寬限期，也可以選擇展延貸款年限，例如：原本房貸年限為15年，可和銀行申請把房貸年限增長到20年，每月的貸款金額也會跟著降低。華泰銀行表示，房貸屬於有擔保品債務，而且貸款金額龐大，無法像一般信貸可協商減免利息，建議民眾可多與銀行溝通協商，拉長寬限期或是其他如轉貸、轉換房貸商品等方式。
華 泰銀行表示，現在許多房貸產品，多是利率前低後高設計，前期繳納的利息較低，中期開始繳納本金後，房貸金額增多，如果民眾因此無法如期繳納房貸，建議可轉 換其他合適房貸商品，但須經過銀行核准，且多會收取一筆手續費；此外，也可選擇轉貸銀行，不過，此方式原銀行會另收取違約費用，建議民眾須通盤考量自身的 成本，選擇合適模式來轉移還款壓力。

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繳不出房貸解決之道

資料來源：《蘋果》採訪整理

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各類型房貸比較

資料來源：《蘋果》採訪整理、各銀行

【朱語蕎╱台北報導】房價高漲，不想因龐大房貸支出影響生活品質，許多人選擇申請寬限期，讓申貸者可在房貸初期，只繳交利息、不繳本金，緩衝還款壓力，但專家提醒，申請寬限期的民眾，要妥善安排還款計劃，雖然寬限期能短暫舒緩負擔，但甜蜜期結束後本金恐會暴增。

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比較無寬限期月繳額

不過，銀行主管表示，寬限期雖能減輕房貸負擔，但長期來看，並不是最好的理財方式，尤其當甜蜜寬限期結束後，開始繳納本金金額，再加上原本的每月利息支出，加總起來的金額，恐會造成購屋者龐大的負擔；將房貸平均分攤到每月個，讓利息隨著本金減少而降低，才是有效治本方法。
第一銀行建議，為避免寬限期屆滿後，每月還款金額激增造成還款困難，民眾可在申辦房貸前，分別試算申請寬限期和沒申請寬限期每月應繳金額，選擇自身能負擔的方案，若還款能力足夠，建議可優先選擇無房貸本金寬限期方案。

 

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各類型房貸比較

資料來源：《蘋果》採訪整理、各銀行

【陳瑩欣╱台北報導】父親節將至，各類型的爸爸理財需求也不同，依據當爸爸的年紀，可分為年輕的夾心爸爸、老來得子的資深爸爸，以及寧可養寵物也不願生小孩的寵物爸爸，中信銀建議可以透過不同類型的保單和正確的資產配置觀念，建立適合自己的投資部位。

中信銀財富管理副總黃培直表示，夾心爸爸原有一定的經濟基礎，但當爸之後，一下變成家庭支柱，壓力頓增，除了面臨家有老小的情況還得負擔房貸的壓力，除了應儲備6個月的至1年的生活開支以備不時之需。此外因為家庭責任高，理財時「首重風控」。

儲備6個月生活開支

黃培直指出，夾心族的爸爸應幫自己準備足夠的醫療及意外保障，若因收支問題不能覆蓋所有的保障，應先考慮房貸等重大家庭負債。而保費的支出，最好控制在家庭年收入的10%左右。
對夾心族爸爸而言，房貸壽險的減額定期壽險、防癌保險、帳戶醫療終身健康保險都是不錯的選擇。
黃培直表示，當擁有保障後，便應及早幫小孩準備教育基金，而因子女教育基金無法等待也無法打折，所以要採取穩健的方式進行。
若沒有多少閒錢在手，建議將每月家庭結餘，採定期定額方式投資基金以降低成本及風險，且因提早規劃有較長的準備時間，可增加單一產業型基金或新興市場區域股票型基金的比重。

退休金規劃穩中求勝

至於資深爸爸，中信銀指出，雖多已累積豐厚資產，但老來得子，最大的任務就是在有限的時間內準備充足的退休金以及子女教育費用，讓退休後的生活無後顧之憂。
若規劃15年後退休、每年通膨率2%、退休後每月生活費用50000元，共準備20年計算退休金就要1981萬。黃培直表示，若沒有提早規劃，很容易快退休才發現錢不夠用、或是因為市場波動導致準備的退休金淨值下降。
所以資深爸爸準備退休金應該要把握穩中求勝的原則，很多資深爸爸常犯一個錯誤「市場好時拼命投入、市場不好就轉進定存」。
銀行理專建議，爸爸可以配置較多的資金在每月配息的債券型基金，此外也可選擇短天期的儲蓄型保單，利用每年增值回饋分享金及到期一次領回本金的特性，讓資金穩定增長。

【鄭佳玉╱台北報導】「發財」是許多人的夢想，居家風水中可透過不同的財神方位擺設，來增強財運。一般來說，財神可區分為生命財神，流年財神、現代財神、 傳統財神，及風水財神等，可在不同財神位擺放不同飾品催旺財運，如今年在家中北方擺放堆滿鈔票與銅板的聚寶盆，就可達到廣納財氣、財運大開的功效。

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欲守財選黃水晶

能為主人帶來守護財氣的功效為傳統財神，也就是所謂「財神爺」，一般來說，可利用黃水晶來守財，可將刻有黃財神的天珠放在水晶洞中，此為「爲財神入財鄉」，將財神爺放置於客廳茶几上，就能增進財氣進入室內。
另外，所謂「風水財神」則是藉由擺放充滿清澈、流動之活水水缸，達到聚財納氣之功用，因搬動不易，建議擺放固定位置，或可擺放於居家庭園內，放於財位可廣招財運。「流年財神」藉由找出氧氣足，光源佳之處，擺放綠色盆栽，並放置九宮八卦，藉由流年財運的位置吸納旺財之氣。

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前陽台保持開闊

藏雲會館館 主李咸陽表示，開財運須注意居家物件擺設，如客廳前陽台外必須保持開闊，大門外的梯間須保持明亮，衛浴不要與客廳同一方向，以免財氣與晦氣相衝；另外，客 廳至房間的動線交叉口稱為「宅眼」，宅眼動線必須保持淨空，財氣流動才會順暢，若置放雜務或櫃子影響動線的話，將影響財氣進入，須特別注意。
此外，李咸陽強調，陽台外若有房子邊角垂直面向陽台，或房子邊角一邊對到陽台，分別稱之為角煞及璧刀煞，此煞將會產生不穩定氣流，嚴重則會影響破財；化解辦法則為於客廳後方牆面掛上富有景深之山水畫，因虛實相應之故，則可產生穩定氣流，廣吸財氣。

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將裝滿錢幣及紙鈔的聚寶盆，放置於客廳北方之處，可產生聚財之功用。

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將置放有天珠的黃水晶，擺設於客廳茶几上方，可帶來守財之效。

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庭園擺放具有清澈、流動之活水水缸，可達聚財納氣之功用。

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藉由不同五色錢幣擺放位置，增加五路財神近家門，帶來招財貴人。

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於書桌、梳妝台、收銀機上方，尋找光源佳之處，擺放置放八卦的綠色植栽，招進「流年財神」。

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擺五色外幣招貴人財

民眾若希望增加財運，可透過「聚財」、「守財」、「招財」、「測財」等方 式，藉由放置裝滿鈔票銅板的聚寶盆、置放於水晶洞的天珠、流動活水的水缸，以及放有九宮八卦的綠色盆栽等物件，來廣增財氣；此外，也可將五色外國錢幣的真 鈔放置於桌面上，依照擺放位置選擇鈔票的顏色，例如：北方為紫色，東方為綠色，南方為紅色，西方為金色或白色之鈔票，擺放的位置可為房間床頭櫃或梳妝台， 可望招來「貴人財神」。

【張瑋欣╱台北報導】你一條被子從年初蓋到年尾嗎？其實，炎炎夏日要一夜好眠，被子的選擇至關重大，相較於冬被以保暖為原則，挑選夏被則更需要考量透氣性、吸濕排汗性。台灣的氣候多變，冷氣和電扇常交互使用，所以夏被的「調溫」功能其實比「降溫」功能更重要。

夏被被胎較常見的種類包括蠶絲被、天絲 被、人造纖維被，以及結合天絲和蠶絲的天蠶絲被。蠶絲被親膚性佳，和肌膚密切貼合；調溫功能好，無論開冷氣與否，都能適用；且透氣性高、吸濕性強，尤其適 合對羽絨過敏的人。但蠶絲被缺點是容易泛黃，髒污較難清洗，不如人造纖維的被胎可以水洗、曝曬，保養較為不便。

蠶絲被調溫功能較佳

寶麒寢具品牌總監黃莉婷表示，選購蠶絲被時，可打開布套檢查被胎內蠶絲纖維的長度是否有略呈透明的珍珠光澤，用手觸摸一下，感覺絲質是否平順。真絲手感柔滑有蓬鬆感，且輕搓時有絹鳴聲。
日比家族企劃經理施宜君表示，天絲的吸濕排性佳、透氣性高，觸感冰涼柔滑，親膚性佳，特別適合對羽絨過敏者，近年來在市場上十分受歡迎。

羽絨被留意來源品種

較薄的羽絨被適合夏天冷氣房使用，但黃 莉婷提醒，選購羽絨被時可以注意羽絨來源以及品種。以寒帶地區以及高緯度地區所生產的羽絨保暖性較好，其中以白鵝羽絨更為上乘。可攤平拍打測試羽絨的回彈 性，愈蓬鬆品質愈好。也可以注意表布是否有防絨處理，以避免羽毛滿天飛，並注意立體間隔或平面車縫間隔，格數須合理不宜太大，以免羽絨跑動。
除了需要裝被套的被胎，不用被套的涼被更是台灣人經常選擇的夏被。涼被直接可以水洗，一般來說表布多為棉質，黃莉婷指出：「涼被需經常清洗，選購涼被時，可注意表布是否為純棉，純棉表布手感好，吸濕性強，耐洗且不易起靜電。」

日比家族

冰涼柔滑的天絲屬於植物纖維和化學纖維合成，透氣性佳，還有抗菌防霉、調配溼度的功能，搭配夏季被胎使用，讓你在夏夜就寢不再因為悶熱而無法入睡。張界聰攝
WENTEX天絲4件式雙人床包組
原價1萬3600元 特價6800元
雙人涼被
原價7960元 特價3980元

CK緹花涼被質感佳，色澤優雅。
CK緹花涼被
原價5960元 特價1980元

竹纖維夏被的透氣性高，輕薄似涼被，尤其適合怕熱者使用。
EBC天然竹纖維雙人夏被
原價7960元 特價2800元

較薄的羽絨被可以作為夏季冷氣房中的被款使用，尤其適合怕冷的人。
EBC羽絨雙人夏被
原價1萬1100元 特價5500元

蠶絲被具有良好的調溫功能，在台灣目前溫度變化愈來愈大的氣候中，尤其適合。唯其較易泛黃，需小心保養。
SOMMA雙人蠶絲夏被
原價8980元 特價7184元

涼被可直接放入洗衣機中清洗，因此需特別注意印花的色牢度。
Sanderson亞洲限定款 雙人印花涼被
原價7360元 特價3680元

寶麒寢具

竹纖維涼被，吸濕排熱的效果佳。
Moxie Knox竹纖維雙人涼被
原價9800元 特價3980元

蠶絲夏被的調溫功能佳，又可以吸濕排汗，在氣溫變化大的現今尤其適合。
Moxie Knox長纖蠶絲雙人夏被
原價1萬980元 特價6980元

天蠶絲具備蠶絲、天絲的優點，親膚性、調溫性、吸濕排汗性佳，比蠶絲被好保養。
Roxette天蠶絲雙人夏被
原價8800元 特價2980元

涼被的顏色清爽宜人，讓臥房充滿輕快繽紛的感受。
Roxette花舞單人涼被
原價3200元 特價1580元

FREER 僑蒂絲

如湛藍海水般的涼被，讓你的夢境沉醉在無垠廣闊的海洋世界中。
WEDGWOOD-Harmony海洋女神雙人涼被
原價1萬3800元 特價1萬1040元

天然芬芳的草綠氣息，釋放出野草莓酸甜的愛戀香氣。
WEDGWOOD Wild Strawberry野草莓雙人涼被
原價1萬3800元 特價1萬1040元

輕巧精緻的花色如疊影般細膩，交織成繽紛的夏日花園。
Joycetex蔓舞涼被
原價3360元 特價1680元

藍色和黃色交織成神秘低調的異國魅力，客廳沙發上、車上都十分適合放一條披毯，以免因冷氣著涼。
Bassetti萬用披毯
原價4960元 特價3980元

遠東全家福

天絲的親膚性高，觸感溫柔，且具有防生蝨、防霉、防臭的功效，是近年來市場上頗受歡迎的床款。 林林攝
天絲雙人涼被床包組
原價1萬8740元 特價7980元

人造纖維的涼被可水洗、可曝曬，沒有容易泛黃和纖維斷裂的缺點，使用和保養都非常方便。
La mode超細纖維單人涼被
原價1980元 特價1080元

專家說法
延長使用壽命 早晚抖被

柯思婷 遠東集團全家福品牌事業部行銷公關
無論是天然質料被胎（如蠶絲、天絲、天蠶絲、羽絨被等）或人造纖維被胎，使用者要養成每日早晚「抖被」的習慣，延長被胎使用壽命。早上起床後抖動被子，可將累積一晚的濕氣排出；晚上睡前抖動被子，可讓空氣進入被胎內，讓被胎蓬鬆，被胎就不易因長期濕氣積累造成泛黃或濕重。
另外，台灣人總有在正午陽光熾烈時「曬棉被」的習慣，喜歡被子散發出陽光的氣味，但其實強烈的正午陽光會傷害被胎的天然纖維。曬棉被應選擇早上10點前和下午3點後的時段，以間接陽光曬2~3小時，或在陰涼乾燥處陰乾即可。

本來覺得新成屋一定買不起，所以只找中古屋，沒想到好不容易看到喜歡的公寓後，屋主卻開出1坪25萬元的高價，且態度強硬難議價，萬念俱灰下，剛好經過建案的接待中心，猶豫要不要進去時，告訴自己：「只是看看又不一定要買」，沒想到看屋後相當滿意。

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中古屋難轉手

在考量中古屋須格局變更、管線重整，且建材與規劃相對較差，容易有漏水等屋況不佳問題後，覺得儘管中古屋房價低，但裝潢費用高，且住個幾年後如果要轉賣，也會因屋齡更加老舊，而難以轉手，多方比較後，我認為新成屋雖然較貴，但有貴的價值，便決定在該社區購屋。
買房時社區剛好施工到一半，看得到大概的雛型，沒有買預售屋的困擾，又可以客變。雖然是毛胚交屋，可以退的費用不多，對消費者並不划算，但日後若變更格局，再次敲敲打打，不僅麻煩，還可能損害結構，造成漏水反而得不償失。

探尋4樓開價

權狀坪數雖然重要，但實際的使用坪數也要瞭解，才不會花錢買了虛坪，未來每月還要多繳管理費。
建議看屋時可探尋4樓開價，因為4樓價格通常最接近底價，可藉此瞭解議價空間，另外提醒計算單價時，一定要先把車位坪數扣除後，再去換算，畢竟房價與車位價格可不相同。
此外，購買停車位時，也要清楚車位的坪數與類型等，之前便曾遇過雙車位含在總價中販售，且車位為狹長型，必須前車開走後，後車才能進出，建議最好能實地走訪，才不會買了車位卻停不了車。

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主臥也有大面採光，通風良好。

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親友來訪時，可放下布簾與隱藏式床墊，書房變身為獨立客房。

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客廳與書房的隔間上半部採用玻璃材質，可放大視覺空間，平日作為兒子的練琴室。

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台北房價高，每個空間都要充分利用，電視櫃打開，就有充足的收納空間。

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客廳旁的小庭院，是讓屋主決定買下1樓戶的主因。

居家小檔案

地點：新莊區立信一街
購入時房價：約1850萬元
成員：夫妻與2個兒子
類型：大樓
屋齡：約1年
坪數：約49坪
公設比：約30%
停車位：內含1個平面車位
方位：坐北朝南
格局：3+1房2廳2衛
資料來源：Angle

【葉思含╱台北報導】許多民眾喜歡藉由擺放水晶來改善風水氣場，希望加強錢財、桃花、事業等運勢，但其實每種水晶都有不同的功效與適宜擺放的空間，若擺設不恰當，便無法發揮水晶原本應有的功效。專家建議，民眾可依顏色來辨別水晶的功能，並查詢自己的出生年份找出適當的擺設方位，就能將水晶的能量發揮到最大。

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客廳財位 黃晶招財

謝潔永指出，想要增強各種能量，除了選擇顏色不同的水晶，擺對家中格局也相當重要，例如代表招財的黃水晶，適宜擺在客廳的財位方；能招來桃花的粉水晶，則需擺在臥室內的桃花方；想要增強讀書運勢，應該將紫水晶放置於書房的文昌位。

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形狀不同 功用有別

由於每個人的財位、桃花位與文昌位不同，民眾記得查詢自己的民國出生年，才能找出方位。
水晶也會依形狀的不同，而有不同的功用，如白水晶球可擺放在辦公桌、書房來防小人；家中對外若有角煞、壁刀煞，則可在窗口擺放白水晶柱，並將尖端朝向煞方，能有化煞效果；若為金字塔型的白水晶，擺放在電器上可吸收輻射線；而山型白水晶則可以放置在臥室內較為陰暗的地方，可淨化空間能量氣場。
閱 幾草堂易學家吳豐隆表示，人外出時容易帶負能量回家，民眾可在家中的玄關空間，依自己的需求多擺放需要的水晶球，如此一來，一進門便能將不好的氣場轉回好 的氣場，而擺放圓形水晶球也能代表圓滿。另外，若家中有病人，擺放黑水晶球在床舖旁也能吸收穢氣，對病人有正面的幫助。

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山型白水晶

將山型白水晶放在房間內較陰暗的地方，能淨化空間能量氣場。

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白水晶球

將白水晶球放在辦公桌或書桌上可防小人。

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金字塔白水晶

在家用電器上擺放金字塔白水晶，可消除輻射線。

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粉水晶球

將粉水晶球放在房間內的桃花方，能招來好桃花。

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紅綠水晶

有升官需求的民眾，可於自己的驛馬方擺放紅綠水晶。

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白水晶柱

將白水晶柱尖端朝家中外面擺放，能有化解角煞、壁刀煞的效果。

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專家意見
內紋路愈少 純度愈高

無論是哪一種水晶，內紋路愈少即代表純度愈高，若民眾有需要，建議找有信用的公司購買較不易受騙。而家中的廚房、浴廁則不適合擺放水晶，如有擺設的必要，每個月需使用粗鹽浸泡、水洗、擦拭乾淨來淨化，否則水晶在污穢的環境下容易卡負能量。 找出自己的財位方，在客廳擺放黃水晶，更能有招財的功效。林林攝

【林潔禎╱台北報導】看準女性消費商機，台新銀行推出「拜金女王愛計劃」專案，刷卡享化妝、美姿美儀課程優惠價，讓女性可利用消費刷卡變漂亮，聯邦銀行則針對網路銀行個戶推出「美人購物季」，提供美妝保養、居家生活以及保健食品優惠。
台新銀行信用卡事業處副總黃秀華表示，對於女性消費市場，除購買一般美食或化妝品外，儀態、穿衣術、化妝術等課程，是正在崛起的新消費市場；為讓愛自己的女性更加亮麗出眾，台新銀行與明星藝能學園合作，提供時尚穿衣搭配法、優雅儀態等資訊。

網銀客戶享優惠

聯邦銀行為拓展網銀商機，因逢夏季來臨，提供女性精選商品，專櫃保養美妝、健康保健食品，享網購3折起優惠，還可線上列印優惠券享買1送1、3人同行1人免費等好康，整個活動預計將持續至7月底。

【黃國棟╱台北報導】金管會昨天宣布，常動用信用卡循環利息的持卡人，若向發卡銀行申請分期還款方案且剪卡者，還款利率可比信用卡循環利率減少4個百分點，同時不限還款期數。金管會表示即起實施，銀行最遲須在8月31日前調整完畢。

金管會在去年10月底曾對經常使用信用卡循環利息的持卡人，提出信用分期繳或個人小額信貸減輕還款壓力的措施。因設定還款期限需30期以內，導致實行半年後，申請的持卡人不多，金管會希望藉由新頒布作業規定，提高申請轉換比例。

盼提高申請轉換比例

金管會銀行局副局長邱淑貞表示，會鼓勵使用信用卡循環利息的持卡人，申請信用卡定期還款或個人小額信貸還款，主要是讓民眾學習理債。而昨日新頒布的信用卡業務機構管理辦法第24條4項規定，包含「選擇方案、申請條件及還款方式」都和去年版本有所差異。
金管會官員表示，選擇申請還款的模式分為兩類，一是剪卡，另一則是保有原信用卡者。官員進一步說，無論剪卡或保有信用卡者，都可向銀行申請轉換「個人信用貸款」或「信用卡分期繳」兩種還款方案。

信用卡分期繳亦適用

以剪卡的持卡人來說，可依照「原信用卡循環利率減少4個百分點」或「原信用卡循環信用利率的75%」，兩者擇低者採用。
舉例來說，若民眾的信用卡循環利率是20%，採用循環利率的75%，可減少利率達5個百分點，高於減少原信用卡循環利率需減少4百分點的方案，因此銀行就會採取減少幅度較多者方案，利於民眾還款。
選擇不剪卡的持卡人，則依各銀行信用徵審條件給予利率優惠，但絕對比先前信用卡循環利率低。
儘管金管會立意甚佳，但實際成效不如預期，大型民營銀行信用卡主管說，這是因為金管會限制民眾還款期數須在30期以內，加上已還款額度不能回復至信用卡消費額度，造成民眾還款壓力與不利於信用卡，因此申請轉換比例不高。

金管會昨日宣布新規定，持卡者可向發卡銀行申請個人小額信貸及信用卡分期繳還款方案，利率可減少4個百分點。

信用卡循環利率與定期還款比較

《蘋果》「愛地球」專欄，每天刊登有趣或特殊的植物、動物或自然景觀等大自然生態照片，推動愛地球的生態保育觀念。

達人語：

長年觀察鳥類的宜蘭社區大學生態學講師呂學麟說，台灣所見的鴛鴦有留鳥及冬候鳥族群，但數量很少，鴛鴦每年冬天會從東北亞，南飛到中國華南及台灣，產卵期是每年三至四月，民眾不要於產卵時驚擾，就不會讓鴛鴦棄巢，龍舟賽在六月舉行，不會有太大影響。
宜蘭縣冬山鄉公所今年要在梅花湖辦龍舟賽，因湖域去年底飛來了一對鴛鴦，民眾擔心會把遠來的貴客嚇走，網友moseasa直言：「是要去嚇死那邊的水鳥跟小動物嗎？」文．圖╱林泊志

鴛鴦小檔案

學名：Aix galericulata (Linnaeus)
特徵：全長約45cm，翼長約23cm。雄鳥在非繁殖期的羽色與雌鳥相似，僅嘴喙為淡橙紅色
分布：西伯利亞東南、中國東北等地，春夏繁殖於烏蘇里或長白山，冬季移徙至華南和台灣
習性：雜食性，喜岸邊覓食
資料來源：農委會特生中心

幸福所在
【張瑋欣╱新竹報導】鏡頭拉遠，可以從James家中的大落地窗看到層巒疊翠的五指山和上坪溪古；鏡頭拉近，可以看 到任職科技業的屋主James一花一草建立起的園藝王國，庭院裡上百種的楓樹栽種都出自於他的雙手。1家4口可以用各種方式品嘗這棟木屋，晴天時坐在露臺 眺望群峰谿谷，下雨時可以在陽台聆聽雨滴落在玻璃窗上的聲響；每一刻，都是幸福。

走進屋內，一股芬芳的原木氣息鑽入鼻息，原來這股香氣來自內壁材的主要材料──側柏。明亮的光線，透過落地窗灑在客廳沙發上，穿透進開放式的餐廳和廚房。

廊道互通空氣流通

負責興建和設計此棟木屋的威聖設計總監吳威聖表示，James和Ellen的木屋，與大自然擁有親密的連結性。從餐廳門、主臥狹長窗口和客廳門，均可直接通往屋外的廊道，而屋外的東西兩側廊道也能彼此互通，房屋的空氣通暢，清爽的山風竄流其間。
這是1棟有感情的屋子，屋內和屋外，滿布著父母疼愛2個女兒的親情印記。牆上補土處印著女兒的手印、露台有著特別為女兒設的鞦韆；媽媽Ellen指著側柏打造的浴池說：「這也是女兒們想要的泡澡浴缸，本來想用石材做，但怕她們冬天太冷，所以請威聖幫忙用側柏做了1個浴池。」

單斜屋頂阻擋北風

房屋的屋頂採用單斜式，吳威聖表示，一方面是配合屋內樓梯的空間動線，一方面配合窗外景觀，並讓落地窗的形式不要那麼制式；還有個好處是，可以讓寒冷的北風順著屋頂往上吹，不會灌到屋內。
這 棟木屋採用Log工法蓋成，吳威聖表示，Log House工法是北美與北歐最傳統的房屋構造模式，在台灣的木構造設計規範中，命名為原木疊砌構造。因為木頭本身就是最好的絕緣體，因此Log House最大的優點在能調節溫溼度，北美、北歐等地的許多度假村滑雪中心採用Log工法，因其比鋼筋混凝土更能適應氣候轉換。

居家小檔案

地點：新竹縣竹東鎮
屋齡：約3年
施工期間：5個月
成員：4人
類型：獨棟3層樓別墅
地坪：約800坪
坪數：室內約40坪，陽台和露台約32坪
工法：原木疊砌構造
外壁材：頁岩、層岩、側柏、複層礫石
瓦（屋頂）
內壁材：側柏（West Red Cedar）
造屋費用：約400萬元（含部分家具）
格局：3房2廳2.5衛
推薦建材：
◎家具、外牆漆料/歐斯蒙環保木器塗料/台亨 (02)2648-8226
◎陽台壁面/德國Sikkens漆料/廣聯國際 (04)2560-7070
家具哪裡買：客廳沙發/IKEA新莊店
設計師：吳威聖/威聖設計 (03)593-3320
資料來源：《蘋果》採訪整理

註：表內所謂「3家行庫存款利率」，3家行庫分別為：臺灣銀行、第一銀行、合作金庫
註：若資料有異動，以各壽險公司公布為準

資料來源：壽險公會

住商不動產桃園中正店店長賴彌韜表示，近年房地產火熱，所有的買方都希望自己是賺錢的一方，「但不是每個物件都能穩賺不賠，還是要留意區域是否具話題性。」

中正藝文區公寓500萬

以桃園中正藝文特區而言，目前豪宅價格已喊到每坪40萬元，一般3~4房的換屋產品，每坪開價也到30萬元，造就外界「高房價」的印象，加上又有藝文展演館的話題，讓該區域一直是近年桃園房市話題的中心。
但 精華地段還是有便宜物件可尋，中正藝文特區或附近仍有總價500萬元的20年公寓，或是10~15年的電梯大樓，甚至還有中庭、警衛管理等附加條件，每坪 單價約10萬元，因為單價低且又是話題地點，之後轉手也較容易，增值空間也不言可喻，例如「竹城東京」面公園的產品，2004年成交價每坪約13萬元，現 在帶裝潢的產品每坪已成交超過25萬元。
房仲業者低調表示，有成交雖然就是行情，但天價畢竟還是特例，不過這也突顯精華地段的增值空間，令人咋舌。

青年優貸前2年息1.5%

東森房屋淡水店店長王澤生則認為，首購族要靠投資房地產賺錢不是不可能，不過方 向得轉一下，「利用租屋或租店面當包租公的方式，若自備款不足，一般民眾很難達到，但可利用政府『青年安心成家住宅補貼』或『青年安心成家購屋優惠貸款』 的前2年1.5%或零利率，先行卡位，瞄準較具增值潛力的產品，利用增值部分存下更多桶金後，再作進一步投資，或是在寬限期內，手上資金比較寬鬆，可再做 其他像是基金、股票等投資，發揮最大的搶錢效能。」
不過，近日因政府開徵奢侈稅議題發酵，精華地段的一舉一動都將成為眾人關注焦點，就連建商也多處在觀望狀態。
業者表示：「精華地段投資客原本相對就多，但來人成交狀況是否因此受影響，恐怕還得時間觀察。」因此，增值空間是否能補足被課的稅金，投資出手前，最好仍須審慎思量。

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好友集資買樓出租 學生套房 酒店式公寓 報酬高

【詹誌銘╱綜合報導】目前房地產可投資的產品，以店面、套房、酒店式公寓等項目為主，房仲業者估計，學生套房投報率視地區而定，要達到3％的淨利目標不成問題，酒店式公寓則有5~8%高報酬，至於精華區店面產品因總價較高，建議不妨三五好友集資投資，將小錢效益發揮最大。

學生套房報酬約3.8%

目前北台灣各大學周邊套房報酬率平均約3.84%，數字雖然不算太高，但因出租客群穩定，只要屋況不差，房屋都有基本保值功能。東森房屋淡水店店長王澤生認為：「在大學周邊當包租公，確實有基本獲利，如果屋況稍加整理裝潢，租金價格可再提高，獲利自然也跟著拉高；但必須注意，當包租公並非無本生意，還是必須把貸款利息、維修成本等支出計入，才不會落到只賠不賺的慘況。」
受惠兩岸交流熱絡，近年大台北興起不少酒店式公寓產品，因多半有物管代租代管服務，報酬率比一般租屋市場更高，不過因總價較高，自備門檻也跟著拉高。

酒店式公寓報酬逾5%

以台北車站旁的「京站」為例，總價最低840萬元起，雖與750萬元的差距不大，報酬率更高達5~8%，但「京站」專案經理吳雅雯表示，因販售的是使用權，銀行貸款最保守估計為5成。建議想投資這類產品的民眾，不妨可三五好友集資揪團，獲取穩定報酬。
至 於店面產品總價更高，想用150萬元買到精華區店面實在很難，多半只能買桃園、新竹的二、三級商圈店面，房仲業者指出，精華區店面價格幾乎只漲不跌，想投 資者也可透過集資揪團，讓資本條件更加雄厚，但要注意的是，一旦出資人增加，能分得的金額就變少，且相關細節也要多留意。

購買房地產注意事項

●自住
◎慎選區域，留意附近機能、重大建設等條件，增加增值空間
◎仔細評估自備款銀行核撥狀況，房貸額度仍會因不同銀行鑑價而有差異，可再多問
◎堅守「33原則」：要能夠負擔3成頭期款，之後再以薪水的1╱3支付貸款
●投資
◎選擇精華區域地段物件，即使為30、40年老舊公寓，區域拉抬效益依舊可以達到增幅
◎妥善利用寬限期的還款條件，盡量保持手頭資金寬鬆，藉此再投資基金、股票等其他項目獲利
◎店面產品總價高，不妨三五好友集資，讓資本條件更雄厚，但須留心事後的權利分配
資料來源：《蘋果》採訪整理

集資購屋注意事項

登記名義人：許多人為了節省稅金，會採登記其中1個人為房屋所有權人，但為避免登記人私自變賣，合夥人最好先至地政機關辦理預告登記（於房地產以自己跟合夥人，用共有名義去設定標的物產權，讓合夥人持分共有，日後，標的物的買賣也需要所有合夥人同意才可進行）
課稅狀況：因買賣建物時會產生土地增值稅、契稅等因財產所得而生的稅金，恐對登記名義人產生困擾，可由合夥人彼此提前協議，撥出一定所得比率做為繳納稅金之用
費用佐證：買賣過程中，合夥人都會交付許多費用，但不論多寡，最好將匯款單、票據等證物留下，同時避免直接以現金交付，才不會產生死無對證情況
處分方式與分配：物件增值多少才能出售的情況，常造成合夥人糾紛，故彼此可先約定處分條件，如售價須達1000萬元才可售出；至於售出後的價金分配，可以所有權持分比例而定
資料來源：《蘋果》採訪整理

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民眾意見
買屋鎖定捷運站旁

目前處於看房階段，已經有鎖定一些區域，但還沒決定要自住還投資，如果買在永和就會是自住角度，買的產品就是2~3房的中古大樓或公寓；但如果是買在古亭，就會以套房為主，並且改以投資的方向看待，不過，都還是會以捷運站附近的產品為主要選擇標的。

【林潔禎、陳瑩欣╱台北報導】紐西蘭央行宣布降息，一銀、兆豐銀等多家銀行跟進調降紐幣定存利率，調幅介於0.3至0.4個百分點，惟仍是僅次於澳幣利率第二高的外幣。

台銀預計下周一就會跟進降息，調幅與已調降行庫相當，預料一些民營銀行如中國信託、永豐銀、北富銀等也都會在下周陸續調降。銀行理專表示，紐國央行調幅超出預期，這一波銀行調降紐幣存款利率之後，紐幣1年期利率下滑至1.35%，與台幣定存同天期相較已經沒有高出多少。

選擇6個月內天期

對於選擇紐幣存款客戶，周慶輝建議，如果要做紐幣的定存理財以選擇3到6個月的天期就很適當了，在考量匯率波動因素下，不要選擇太長天期。
銀行主管指出，紐西蘭近2年來都隨著澳洲腳步升息，這次是近年首次降息，調降後1年期存款利率降至1.35%，與台幣同天期相去不遠，過去一直被認為高息貨幣光環相形失色。

紐幣下跌空間不大

國際油價上漲，通貨膨脹壓力加劇，亞洲各國央行都以升息來因應，本周以來包括韓國、越南、泰國央行相繼宣布提高利率，預料本月底包括台灣央行也會升息，以對抗油價飆漲引燃的物價波動潮，惟獨紐國央行卻反其道降息0.5個百分點到2.5%，並承諾將維持歷史最低利率水準。
一銀金融市場事業群副處長周慶輝表示，紐西蘭地震災後影響經濟活動，導致當地房地產、消費能力下降，當地央行無預期下調2碼，高於市場預期的1碼，由於紐幣利率走跌，匯價拉回，對美元相對應該有一些支撐，但由於原物料行情仍旺，紐幣即使修正，可能再往下跌的空間也不大。
反映紐國央行降息，一銀、兆豐銀、合庫、華銀都在第一時間率先反應，而這波銀行跟進調降紐幣存款利率調幅低於紐國央行0.5個百分點幅度，調幅介於0.3至0.4個百分點之間，以調整後利率來看，1個月期至1年期間各天期仍維持在年息1%以上。

澳幣中長線有看頭

由於澳、紐幣一直被認為是高息貨幣，紐幣這次降息後，利率誘因減少，兆豐商銀國外部副理李黑楓也表示，他個人比較看好澳幣投資空間，雖然這次因紐國央行降息紐幣匯價走跌，連動影響澳幣匯價回檔，但應屬短期現像，建議中長期外幣投資以具有天然資源較豐富的澳幣為主。